糖尿病并發癥保險產品開發簡介（上）

　　糖尿病是一組由多病因引起的以慢性高血糖為特征的終身性代謝性疾病。根據國際糖尿病聯盟（IDF）最新公布的研究資料顯示，2014年世界糖尿病患者數量（20歲至79歲）達到3.87億人，其中中國糖尿病患病人數為1.14億人，患病率已達9.32%，位居世界第一。而另一方面糖尿病的發生率具有明顯的惡化趨勢，預計到2018年我國糖尿病人數將達到1.2億，平均以每年3%的增長態勢持續遞增?！吨袊l生統計年鑒（2013）》報告和IDF公布的數據顯示，關于糖尿病患病率自2008到2013年逐年遞增，死亡人數也從2008年的91萬上升到2013年的135萬，按照IDF的估算，2014年全球有接近500萬人死于糖尿病及其并發癥，在全球的糖尿病死亡人數中中國占1/4，所以有很多的醫學專家提出了糖尿病不可怕，可怕的是糖尿病并發癥的觀點。

　　從疾病特點看糖尿病目前尚無法根治，一朝診斷、終生治療。糖尿病患者血糖水平長期增高，會直接造成大血管及微血管受損，并危及到心、腦、腎、周圍神經、眼睛、足等各個靶器官，據統計糖尿病并發癥高達100多種，是目前已知并發癥最多的一種疾病。造成糖尿病患者死亡的原因有一半以上是心腦血管所致，10%是腎病變所致，因糖尿病截肢的患者是非糖尿病的10～20倍。臨床數據顯示，糖尿病發病后10年左右，將有30%～40%的患者至少會發生一種并發癥，且并發癥一旦產生，藥物治療很難逆轉，因此強調盡早預防糖尿病并發癥。對于糖尿病患者而言，如果平時得不到有效的血糖控制，將引起截肢、失明、腎衰。因此，糖尿病患者迫切需要通過一種有效的工具來每天監測自己的血糖指數情況，并能夠得到及時提醒并監督自己每天的用藥和飲食，避免引發并發癥。為了預防糖尿病并發癥的發生，有必要對患者進行長期、深度的支持和干預，對糖尿病的“慢病管理”成為糖尿病患者的剛性需求。

　　2011年，在糖尿病臨床研究領域頗具影響力的期刊《Diabetes Care》刊登了一篇特殊的論文，它的研究對象既非藥物、也非器械，而是一款手機軟件：“WellDoc糖尿病管家系統”。糖尿病患者通過使用該軟件實時記錄和上傳飲食攝入、血糖波動和藥物治療等信息，后臺的醫護人員在對這些數據進行分析后，會給予患者個性化的反饋和建議。試驗結果表明，堅持使用軟件對生活方式和治療進行有效、及時干預的患者，其糖化血紅蛋白Hb1Ac（反映血糖控制情況的金指標）比單純用藥治療的對照組降低1.2%，差異堪比又新添加了一種降糖藥。因此WellDoc軟件通過了美國食品藥品監督管理局（FDA）的認可，成為美國第一個被納入醫療保險報銷的移動應用APP，醫生可以像開藥一樣為糖尿病患者開出移動應用APP的處方。另外，WellDoc軟件通過其打造的糖尿病管家系統幫助保險公司減少長期開支，保險公司愿意為用戶支付超過100美元/月的費用，WellDoc軟件則通過保險公司收費盈利。2016年美國糖尿病協會（ADA）發布了新版糖尿病診療指南，首次明確肯定了移動APP作為技術輔助工具，在糖尿病患者生活方式干預中的價值。這是繼Welldoc軟件取得FDA認可后，糖尿病管理APP在專業學術領域取得的又一突破。

　　在臺灣，針對糖尿病患者實施了一個共同“照護”計劃，由政府牽頭，醫保、商保、醫院、社區、營養師、護士、醫生成為一個整體來共同看護糖尿病人群。這個項目規定，如果糖尿病患者在3個月內找不到，或者不按照該機構給的指導做糖尿病的監測和管理，該患者將被踢出去。數據顯示，2013年，70.7%糖尿病患者（118萬人）接受了糖尿病共同照護團隊的治療，小于70歲的臺灣糖尿病患者早發性死亡個案從1997年44.4%下降到2013年29.3%，每年都呈現逐漸遞減的趨勢。

　　國內糖尿病管理APP發展迅猛，在移動醫療的諸多細分領域中，糖尿病慢病管理算得上是最早出現的一汪紅海，各大應用市場上線的“糖”字頭app有數百款之多，達到一定下載量和活躍度的也有數十款。但是產品同質化嚴重、缺乏個性特點，這一直是眾多糖尿病管理app的共同弊病，但在過去的一年里，還是涌現了一些亮點。2015年，有多個一線糖尿病管理平臺分別展開了與疾控中心、醫學專業學會、三甲醫院等單位的學術合作，嘗試用嚴謹、客觀的臨床研究來驗證糖尿病管理APP的合理性和有效性，尤其有多家糖尿病管理平臺和保險公司合作推出了針對糖尿病患者的健康險種，為患者提供多種糖尿病并發癥保障。

　　國內互聯網保險服務平臺大特保發布了國內首款全線上糖尿病保險“退糖鼓”，并與國內三大糖尿病健康管理平臺掌上糖醫、微糖、血糖高管合作，向用戶推出綜合服務包。另外，眾安保險聯合騰訊、丁香園，量身定做“糖小貝”糖尿病并發癥保險。對于移動醫療企業，打通商業保險意義非凡，是在確立盈利模式道路上邁出的重要一步，但如果僅僅從付費方和付費渠道來理解保險，是遠遠不夠的。從我國醫療體制來看，相比美國醫保和商保的打通，美國商保付費比例已占30%，而在我國，90%的看病人群是醫保付費，商保僅占不到5%并且與醫保是兩個獨立的體系。對于保險公司而言，沒有利益訴求點，保險公司沒有動力來為移動醫療買單。

　　從線上糖尿病保險產品的實際銷售情況看，目前的情況不容樂觀，其原因可能是多方面的，我們后續將對市場現有糖尿病并發癥產品銷售不佳的原因進行分析解讀，并介紹糖尿病保險產品開發的具體思路。